Muitos proprietários de residências partem do pressuposto de que todos os seguros de residências são criados iguais. Uma noção comum é que, desde que os limites de cobertura correspondam, uma comparação de política ou cotação é “maçã com maçã”. A realidade é que as políticas de proprietários diferem substancialmente, embora possam parecer idênticas. Uma das principais diferenças entre as apólices de imóveis é se a cobertura é fornecida em um formulário HO3 ou HO5.

O HO3 é o formulário de apólice mais amplamente disponível e geralmente é o exigência de cobertura mínima na obtenção de uma hipoteca. Ele cobre uma ampla gama de tipos de propriedade, mas oferece uma cobertura mais limitada para seus pertences pessoais, conforme detalhado abaixo:

HO3 HO5
Tipo de Cobertura de Habitação Perigos abertos Perigos abertos
Tipo de cobertura de conteúdo Perigos nomeados Perigos abertos

Aberto Perigos – garante contra todas as causas de perda que não são especificamente excluídas

Perigos nomeados – garante contra uma lista de causas de perda especificadas

Aqui está uma lista dos perigos nomeados que limitam o cobertura de propriedade pessoal em um HO3:

  1. Roubo
  2. Incêndio ou raio
  3. Explosão
  4. Fumaça
  5. Congelamento
  6. veículos
  7. Objetos caindo
  8. Erupção vulcânica
  9. Tempestade de vento ou granizo
  10. Motim ou comoção civil
  11. Causa do dano ed by Aircraft
  12. Vandalismo ou Malicious Mischief
  13. Danos devido ao peso do gelo, neve ou granizo
  14. Súbita & Destruição acidental, rachaduras, queimaduras ou protuberâncias
  15. Súbita & Dano acidental de corrente elétrica gerada artificialmente
  16. Descarga ou estouro acidental de água do encanamento, ar condicionado etc.

A diferença HO5

O HO5 remove muitas das limitações do HO3, adiciona uma nova cobertura e expande as coberturas existentes, como como um limite superior para itens de joalheria e bens pessoais de negócios. Muitas coberturas que estão disponíveis por endosso no HO3 são automaticamente incluídas no HO5. Por exemplo, o HO5 inclui automaticamente a cobertura do custo de substituição no conteúdo.

Outro grande benefício do HO5 é que você não precisa mais provar que o dano à sua propriedade foi causado por um dos perigos mencionados. Isso pode diminuir a incerteza e a dor de cabeça de ajustar uma perda.

Cenário de sinistro: enquanto uma família estava fora de férias, um cervo entrou em sua casa por uma porta de vidro deslizante. O animal ferido destruiu praticamente tudo na sala de estar e na cozinha, incluindo móveis, televisão e eletrodomésticos. A perda foi totalmente coberta pelo proprietário HO5. Um HO3 teria feito o proprietário pagar do bolso para reparar e substituir esses pertences. Embora este não seja um cenário provável, ajuda a servir como prova de que existem inúmeras (quase inimagináveis) maneiras pelas quais seus pertences pessoais podem ser danificados por outras coisas além dos dezesseis perigos mencionados.

É importante observar , no entanto, porque o HO5 fornece uma cobertura mais ampla, as diretrizes de subscrição podem ser mais restritivas. Geralmente, as seguradoras limitam a cobertura HO5 para casas novas e / ou bem cuidadas que estão em uma área protegida por um corpo de bombeiros.

Qual você deve escolher?

Supondo que você se qualifica para ambos os formulários, o HO5 é o formulário de escolha. O HO5 não só fornece uma cobertura mais ampla, mas também pode simplificar o processo de sinistros. Embora o preço inicial do HO5 possa ser maior do que o HO3, os custos totais de longo prazo de um HO5 são geralmente mais baixos.

A diferença HO3-HO5 é uma de muitas diferenças que você pode encontrar entre cotações ou políticas aparentemente idênticas. É importante que você conheça as diferenças entre as apólices boas, ruins e medianas. Não espere até ter uma reclamação para saber mais sobre sua cobertura.

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