Molti proprietari di case operano partendo dal presupposto che tutte le assicurazioni per proprietari di case siano uguali. Una nozione comune è che fintanto che i limiti di copertura corrispondono, una politica o un confronto preventivo è “mele alle mele”. La realtà è che le politiche dei proprietari di abitazione differiscono sostanzialmente anche se possono sembrare identiche. Una delle principali differenze tra le polizze dei proprietari di case è se la copertura viene fornita su un modulo HO3 o HO5.

L’HO3 è il modulo di polizza più ampiamente disponibile ed è generalmente il requisito minimo di copertura per l’ottenimento di un mutuo. Copre un’ampia gamma di tipi di proprietà, ma offre una copertura più limitata per i tuoi effetti personali come descritto di seguito:

HO3 HO5
Tipo di copertura abitazione Pericoli aperti Pericoli aperti
Tipo di copertura dei contenuti Pericoli denominati Open Perils

Apri Pericoli: assicura contro tutte le cause di perdita che non sono specificamente escluse

Pericoli specificati: assicura contro un elenco di cause di perdita specificate

Di seguito è riportato un elenco dei pericoli indicati che limitano il copertura della proprietà personale su un HO3:

  1. Furto
  2. Incendio o fulmine
  3. Esplosione
  4. Fumo
  5. Congelamento
  6. Veicoli
  7. Caduta di oggetti
  8. Eruzione vulcanica
  9. Tempesta di vento o grandine
  10. Rivolta o disordini civili
  11. Danno caus a cura di aereo
  12. Vandalismo o malizia dolosa
  13. Danni dovuti al peso di ghiaccio, neve o nevischio
  14. Improvviso & Lacerazione accidentale, crepe, bruciature o rigonfiamenti
  15. Improvviso & Danni accidentali da corrente elettrica generata artificialmente
  16. Scariche accidentali o trabocco di acqua da impianti idraulici, aria condizionata, ecc.

La differenza di HO5

L’HO5 rimuove molte delle limitazioni dell’HO3, aggiunge una nuova copertura ed espande le coperture esistenti come come limite più alto per i gioielli e i beni personali aziendali. Molte coperture che sono disponibili su approvazione su HO3 sono automaticamente incluse su HO5. Ad esempio, HO5 include automaticamente la copertura dei costi di sostituzione sui contenuti.

Un altro grande vantaggio di HO5 è che non devi più dimostrare che il danno alla tua proprietà è stato causato da uno dei pericoli indicati. Questo può eliminare molte incertezze e mal di testa per correggere una perdita.

Scenario di reclamo: mentre una famiglia era in vacanza, un cervo ha caricato attraverso una porta di vetro scorrevole a casa sua. L’animale ferito ha continuato a distruggere praticamente tutto nel soggiorno e nella cucina, compresi i mobili, la televisione e gli elettrodomestici. La perdita è stata completamente coperta dai proprietari di abitazione HO5. Un HO3 avrebbe avuto questo proprietario di casa a pagare di tasca propria per riparare e sostituire questi effetti personali. Anche se questo non è uno scenario probabile, aiuta a dimostrare che esistono innumerevoli (quasi inimmaginabili) modi in cui i tuoi effetti personali potrebbero essere danneggiati da cose diverse dai sedici pericoli indicati.

È importante notare , tuttavia, poiché l’HO5 fornisce una copertura più ampia, le linee guida per la sottoscrizione possono essere più restrittive. In genere gli assicuratori limitano la copertura HO5 alle case nuove (e) e / o ben curate che si trovano in un’area protetta dai vigili del fuoco.

Quale scegliere?

Supponendo che ti qualifichi per entrambe le forme, HO5 è la forma di scelta. L’HO5 non solo fornisce una copertura più ampia, ma può anche semplificare il processo di reclamo. Sebbene il prezzo iniziale di HO5 possa essere superiore a HO3, i costi totali di lungo periodo di un HO5 sono generalmente inferiori.

La differenza HO3-HO5 è uno di molte differenze che potresti trovare tra citazioni o politiche apparentemente identiche. È importante che tu conosca le differenze tra polizze buone, cattive e medie. Non aspettare di avere un reclamo per conoscere la tua copertura.

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