De nombreux propriétaires fonciers partent du principe que toutes les assurances habitation sont créées égales. Une notion courante est que tant que les limites de couverture correspondent, une politique ou une comparaison de devis est «des pommes aux pommes». La réalité est que les politiques des propriétaires diffèrent considérablement même si elles peuvent sembler identiques. L’une des différences majeures entre les polices des propriétaires résidentiels est de savoir si la couverture est fournie sur un formulaire HO3 ou HO5.

Le HO3 est le formulaire de police le plus largement disponible et est généralement le exigence de couverture minimale lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire. Il couvre un large éventail de types de propriétés, mais offre une couverture plus limitée pour vos effets personnels, comme indiqué ci-dessous:

HO3 HO5
Type de couverture du logement Périls ouverts Périls ouverts
Type de couverture du contenu Périls nommés Périls ouverts

Ouvrir Périls – Assure contre toutes les causes de sinistres qui ne sont pas spécifiquement exclues

Risques nommés – Assure contre une liste de causes de sinistres spécifiées

Voici une liste des périls nommés qui limitent le protection des biens personnels sur un HO3:

  1. Vol
  2. Incendie ou foudre
  3. Explosion
  4. Fumée
  5. Gel
  6. Véhicules
  7. Chute d’objets
  8. Éruption volcanique
  9. Tempête de vent ou grêle
  10. Émeute ou agitation civile
  11. Dommages caus par un aéronef
  12. Vandalisme ou méfait malveillant
  13. Dommages dus au poids de la glace, de la neige ou du grésil
  14. Soudain & Déchirure, fissuration, brûlure ou bombement accidentels
  15. Soudain & Dommages accidentels dus à un courant électrique généré artificiellement
  16. Décharge ou débordement accidentel de l’eau de la plomberie, de la climatisation, etc.

La différence HO5

Le HO5 supprime bon nombre des limitations du HO3, ajoute une nouvelle couverture et étend les couvertures existantes telles comme limite plus élevée pour les bijoux et les biens personnels de l’entreprise. De nombreuses couvertures disponibles par avenant sur le HO3 sont automatiquement incluses sur le HO5. Par exemple, le HO5 inclut automatiquement la couverture des coûts de remplacement sur le contenu.

Un autre grand avantage du HO5 est que vous n’avez plus à prouver que les dommages causés à votre propriété ont été causés par l’un des dangers mentionnés. Cela peut réduire l’incertitude et les maux de tête liés à l’ajustement d’une perte.

Scénario de réclamation: alors qu’une famille était en vacances, un cerf est passé à travers une porte coulissante en verre chez lui. L’animal blessé a détruit pratiquement tout dans le salon et la cuisine, y compris les meubles, la télévision et les appareils électroménagers. La perte a été entièrement couverte par les propriétaires HO5. Un HO3 aurait fait payer ce propriétaire de sa poche pour réparer et remplacer ces biens. Bien que ce ne soit pas un scénario probable, cela permet de prouver qu’il existe d’innombrables (presque inimaginables) façons dont vos effets personnels pourraient être endommagés par des choses autres que les seize périls nommés.

Il est important de noter cependant, parce que le HO5 offre une couverture plus large, les directives de souscription peuvent être plus restrictives. En règle générale, les assureurs limitent la couverture HO5 aux maisons neuves et / ou bien entretenues qui se trouvent dans une zone protégée par un service d’incendie.

Laquelle choisir?

En supposant que vous êtes admissible aux deux formulaires, le HO5 est la forme de choix. Le HO5 offre non seulement une couverture plus large, mais peut également simplifier le processus de réclamation. Alors que le prix initial du HO5 peut être plus élevé que celui du HO3, les coûts totaux à long terme d’un HO5 sont généralement inférieurs.

La différence HO3-HO5 est de un de nombreuses différences que vous pourriez trouver entre des devis ou des politiques apparemment identiques. Il « est important que vous connaissiez les différences entre les polices bonnes, mauvaises et moyennes. N’attendez pas d’avoir une réclamation pour en savoir plus sur votre couverture.

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