Muchos propietarios operan bajo el supuesto de que todos los seguros para propietarios de viviendas son iguales. Una noción común es que siempre que los límites de cobertura coincidan, la comparación de una póliza o cotización es «manzanas con manzanas». La realidad es que las políticas para propietarios de viviendas difieren sustancialmente, aunque puedan parecer idénticas. Una diferencia importante entre las pólizas para propietarios de viviendas es si la cobertura se proporciona en un formulario HO3 o HO5.

El formulario de póliza HO3 es el más ampliamente disponible y generalmente es el Requisito de cobertura mínima al obtener una hipoteca. Cubre una amplia gama de tipos de propiedad, pero ofrece una cobertura más limitada para sus pertenencias personales como se detalla a continuación:

HO3 HO5
Tipo de cobertura de vivienda Open Perils Open Perils
Tipo de cobertura de contenido Peligros con nombre Open Perils

Open Peligros: asegura contra todas las causas de pérdida que no están específicamente excluidas

Peligros nombrados: asegura contra una lista de causas de pérdida especificadas

Aquí hay una lista de los peligros nombrados que limitan la cobertura de propiedad personal en un HO3:

  1. Robo
  2. Fuego o rayo
  3. Explosión
  4. Humo
  5. Congelamiento
  6. Vehículos
  7. Objetos que caen
  8. Erupción volcánica
  9. Tormenta de viento o granizo
  10. Disturbios o conmoción civil
  11. Daños causados ed por aeronave
  12. Vandalismo o travesuras maliciosas
  13. Daño debido al peso del hielo, nieve o aguanieve
  14. Súbito & Desgarros, grietas, quemaduras o abultamientos accidentales
  15. & Daños accidentales repentinos de corriente eléctrica generada artificialmente
  16. Descarga accidental o desbordamiento de agua de plomería, aire acondicionado, etc.

La diferencia HO5

El HO5 elimina muchas de las limitaciones del HO3, agrega nueva cobertura y expande las coberturas existentes, como como límite superior para artículos de joyería y propiedad personal comercial. Muchas coberturas que están disponibles por endoso en el HO3 se incluyen automáticamente en el HO5. Por ejemplo, el HO5 incluye automáticamente la cobertura del costo de reemplazo en el contenido.

Otro gran beneficio del HO5 es que ya no tiene que demostrar que el daño a su propiedad fue causado por uno de los peligros mencionados. Esto puede eliminar gran parte de la incertidumbre y el dolor de cabeza de ajustar una pérdida.

Situación de reclamos: mientras una familia estaba de vacaciones, un ciervo cargó a través de una puerta corrediza de vidrio en su casa. El animal herido procedió a destruir prácticamente todo en la sala de estar y la cocina, incluidos los muebles, la televisión y los electrodomésticos. La pérdida fue cubierta completamente por los propietarios de viviendas HO5. Un HO3 habría tenido este propietario pagando de su bolsillo para reparar y reemplazar estas pertenencias. Si bien este no es un escenario probable, sirve como prueba de que hay innumerables (casi inimaginables) formas en que sus pertenencias personales podrían resultar dañadas por cosas distintas de los dieciséis peligros mencionados.

Es importante tener en cuenta Sin embargo, debido a que el HO5 brinda una cobertura más amplia, las pautas de suscripción pueden ser más restrictivas. Por lo general, los proveedores de seguros limitan la cobertura de HO5 a viviendas nuevas (más) y / o bien cuidadas que se encuentran en un área protegida por un departamento de bomberos.

¿Cuál debería elegir?

Suponiendo que califica para ambas formas, la HO5 es la forma de elección. El HO5 no solo brinda una cobertura más amplia, sino que también puede simplificar el proceso de reclamos. Si bien el precio inicial del HO5 puede ser más alto que el del HO3, los costos totales a largo plazo de un HO5 son generalmente más bajos.

La diferencia HO3-HO5 es uno de muchas diferencias que puede encontrar entre cotizaciones o políticas aparentemente idénticas. Es importante que conozca las diferencias entre pólizas buenas, malas y promedio. No espere hasta tener un reclamo para conocer su cobertura.

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